ليست كل العلاجات المالية الشخصية متاحة للجميع. يمكن أن تساعدك مراجعة وفهم كيفية اختلاف حلول الائتمان والديون على ضبط مواردك. قبل أن تقوم بالانتحار المالي ، هل قمت بتقييم ما إذا كان القرض الشخصي أفضل من توحيد الديون أو رفع دعوى الإفلاس أم لا؟
هل تعلم أن بعض وكالات الائتمان غير الهادفة للربح يتم تعيينها من قبل الدائنين؟ إنهم يربحون من خلال ربح من شركة بطاقات الائتمان عندما يستخدم المستهلكون برامج السداد الخاصة بهم. من ناحية أخرى ، تفرض بعض شركات توحيد الديون رسوم خدمة مفرطة للتفاوض على سعر يمكن أن يفعله المستهلك لنفسه.
تختلف الفروق بين إدارة توحيد الديون والقروض الشخصية وحالات الإفلاس في نطاق الفوائد والعيوب. راجع المعلومات التالية لمعرفة سبب تفوق القروض الشخصية على الخيارات المالية الأخرى.
خط ائتمان لشراء منزل أو قرض عقاري ثان
الميزة: إنها تقدم فائدة كبيرة لأن المستهلك قد يكون قادرًا على تقليل تكلفة الائتمان من خلال دمج ديونه بقرض لشراء منزل. هناك مزايا ضريبية محددة مع الرهن العقاري الثاني والتي لا ترتبط بقروض شخصية أخرى.
العيب: قد يكون الرهن العقاري الثاني محفوفًا بالمخاطر إذا تأخر المقترض في السداد. يمكن أن يؤدي إلى فقدان منزل لأن حقوق الملكية العقارية تتطلب الممتلكات كضمان. عيب آخر هو النقاط (1 في المائة من المبلغ المقترض) المدفوعة على الفائدة
خدمات الاستشارات الائتمانية وإدارة الديون
الميزة: المنظمات التي تقدم حلولاً للديون خلال فترة لا يمكن السيطرة عليها منطقية - من الناحية النظرية.
العيب: يقدم عدد من الشركات إدارة استشارات الائتمان والديون ، وتفرض رسومًا باهظة. والأكثر إثارة للقلق ، أنهم يتجاهلون تقديم الخدمات التي يعدون بها. تفشل بعض برامج توحيد الديون في الكشف عن تكاليف معينة أو توضيح شروط مهمة ؛ مثل توقيع المقترض على منزله كضمان. جانب سلبي آخر مهم لبعض وكالات الاستشارة الائتمانية هو الفشل في توضيح أن برنامج الديون هو بالفعل الفصل 13.
إفلاس
ليس الخيار الأفضل ، يعتبر الإفلاس الشخصي جانبًا من جوانب إدارة الديون. من الناحية النظرية ، يجب أن يكون دائمًا الخيار الأخير. هناك العديد من تعقيدات الإفلاس التي لا يتم الكشف عنها في كثير من الأحيان. في المقام الأول ، هناك نوعان من حالات الإفلاس: الفصل السابع والفصل 13. والفصل السابع - أو الإفلاس المباشر يستلزم التصفية الكاملة لجميع الأصول المعفاة في الدولة. يمكن نقل بعض الممتلكات إلى الدائنين أو حتى بيعها من قبل السلطات المعينة من قبل المحكمة. يجوز تقديم الفصل 7s كل ست سنوات ، فقط. تسمح الفصول 13 ق للمدين بالاحتفاظ بممتلكات الإسكان. خلال فترة 3-5 سنوات ، تسمح إعادة التنظيم للمدينين بدفع تخلف عن السداد مقابل التنازل عن الممتلكات.
الميزة: الميزة الأساسية للإفلاس أنه يوفر سجلاً نظيفًا أو بداية جديدة للمستهلك غير القادر على الوفاء بالتزاماته المالية. يمكن لكلا النوعين من حالات الإفلاس (الفصل 13 والفصل 7) تصفية أي ديون غير مضمونة. علاوة على ذلك ، يمكن لكليهما التوقف عن أنشطة تحصيل الديون ، والزينة ، وحبس الرهن ، وإعادة الممتلكات وإغلاق المرافق. يتميز كلا النوعين من الإفلاس بإعفاءات تمكن المدين من الاحتفاظ بأصول معينة ؛ ومع ذلك ، تختلف مبالغ الإعفاء من دولة إلى أخرى بشكل كبير.
وما لم تكن لديك خطة مقبولة لتعويض دينك بموجب الفصل 13 ، فإن الإفلاس لا يسمح لك عادة بالاحتفاظ بالممتلكات عندما يكون لدائنك رهن عقاري غير مدفوع أو حجز عليه.
العيب: الجانب السلبي للإفلاس هو كيف يشوه التقرير الائتماني للفرد لمدة عشر سنوات. وصمة عار تمنع الحصول على التمويل أو تحدي الائتمان. نتيجة لذلك ، قد يؤدي البحث عن عمل أو شراء منزل جديد أو حتى التأمين على الحياة إلى إضعاف سهولة الموافقة. بالإضافة إلى ذلك ، فإن رفع دعوى إفلاس شخصي لن يلغي المسؤوليات المالية الأخرى: النفقة وإعالة الطفل والضرائب وقروض الطلاب والغرامات.
قرض شخصي
تتمثل إحدى طرق دمج جميع الديون في فاتورة واحدة في الحصول على قرض سهل خالٍ من الديون.
ميزة: هناك ثروة من القروض الشخصية في السوق. إن العثور على قرض بشروط عادية وسعر فائدة معقول يمكن أن يعالج جميع المشاكل المالية في حل واحد.
العيب: ليس هناك أي عيوب مع القرض الشخصي. كما يبتكر المستهلك ميزانية ويبحث عن أفضل قرض شخصي لسد احتياجاته المالية.
جميع الشركات الأمريكية في جميع أنحاء العالم تفترس الفساد المالي للمستهلكين. وطالما أن المدين يحلل بدقة جميع الديون وخيارات الإقراض ، يمكنه تجنب مخاطر المنظمة المفترسة. بالمقارنة مع الخيارات الأخرى للإفلاس وتوحيد الديون ، فإن القروض الشخصية تتفوق في الأداء على جميع الخيارات المالية. نظرًا لأنه يوفر تحكمًا كاملاً للمستهلك ،